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最近金融板塊很熱鬧。先是螞蟻集團要上市的消息引起了人們的持續(xù)關(guān)注，然后馬云吐槽金融機構(gòu)的言論引起了吃瓜群眾的好奇。十年來，支付寶和銀聯(lián)相戀，在競爭與合作中反復(fù)跳躍。筆者梳理了支付寶和銀聯(lián)近十年的愛恨情仇，對其發(fā)展歷史感興趣的童鞋們千萬不要錯過。
根據(jù)不同需求，如何選擇pos機應(yīng)用？
一是商戶pos機，用于門店收款。這個pos機的核心就是滿足客戶的需求。建議使用盛付通傳統(tǒng)pos機或出票的智能POS機；
二是個人pos機，自用，核心是刷銀和支付。建議使用電簽pos機或者藍牙POS機。
三、個人和商鋪都可能使用的pos機，建議選擇持幣出票的pos機。
很多事情都出了問題，螞蟻集團又開始了新的戲碼。看著螞蟻長大的用戶，終于有機會在a股和港股分享自己的成長盛宴。
與此同時，馬云前兩天關(guān)于中國金融機構(gòu)的言論再次被刷，再次引來金融界的炮火。其實一路走來，螞蟻集團對傳統(tǒng)金融機構(gòu)一直是又愛又殺，支付寶和銀聯(lián)的競爭關(guān)系尤為典型。這篇寫于2014年的文章，采訪了銀聯(lián)和螞蟻的相關(guān)內(nèi)部人士，獨家回顧了支付寶和銀聯(lián)相戀的前十年，展現(xiàn)了市場創(chuàng)新與傳統(tǒng)機構(gòu)的碰撞與妥協(xié)。
2004年的一天，馬云走進位于上海浦東宋林路300號的中國銀聯(lián)總部，與中國銀聯(lián)的高層見面，他想找他們解決淘寶上的支付問題。
一位熟悉會議的人士告訴《財經(jīng)故事薈》，簡短的會議只持續(xù)了大約半個小時。
談判桌上的雙方都有要實現(xiàn)的遠大抱負。
馬云剛在一年前創(chuàng)辦了淘寶。他用煽動性的語言告訴可疑的旁觀者，淘寶將打敗電子商務(wù)巨頭EBAY。成立僅兩年的中國銀聯(lián)，剛剛建成銀行結(jié)算賬戶第一代跨行交易清算系統(tǒng)。
但會談結(jié)果令人失望，沒有現(xiàn)成的合作空間，雙方只好委婉地說，再找機會吧。
今年12月8日，馬云成立支付寶。但是，未來十年，支付寶和銀聯(lián)沒有合作機會。從2013年到現(xiàn)在，在媒體的解讀中，雙方之間似乎只有隔閡、競爭、誤解甚至陰謀。
過去十年，全球最大的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺支付寶和每年大量發(fā)卡的銀行結(jié)算賬戶機構(gòu)中國銀聯(lián)之間發(fā)生了什么？
01開始
2001年4月，當時的中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)與招商銀行常務(wù)副行長萬建華通電話，問他是否有意組建中國銀聯(lián)，使銀行結(jié)算賬戶可以跨行、跨地區(qū)甚至跨國使用。
早在二三十年前，歐美就建立了類似的卡組織，其中美國的VISA和MasterCard走在前列。當時這些卡組織已經(jīng)鋪好了銀盛Pay的全球受理網(wǎng)絡(luò)。
當時中國確實需要這樣一個組織。當時分布在全國18個城市的銀行結(jié)算賬戶中心是一個個孤島，各自獨立運行，互不相連。各商業(yè)銀行都是自己發(fā)卡，互不受理。銀行在發(fā)展商戶時無序競爭。在大商戶的柜臺上，八九臺用于收銀的POS機被銀行密密麻麻地擠得水泄不通。小商戶主動找銀行合作，卻總是遭遇冷臉。
基于以上因素，萬建華同意了。2002年3月，中國銀聯(lián)在上海正式成立。2004年，中國銀聯(lián)建設(shè)了第一代銀行結(jié)算賬戶跨行交易清算系統(tǒng)。自此，所有中國銀行結(jié)算賬戶均標有紅藍綠銀聯(lián)標識，可在全國范圍內(nèi)跨銀行、跨地區(qū)無障礙使用。
2004年底，中國銀聯(lián)確立了開放平臺戰(zhàn)略。根據(jù)萬建華(《金融e時代》)撰寫的記錄，在2004年底的中國銀聯(lián)戰(zhàn)略研討會上，萬建華提出中國銀聯(lián)應(yīng)對新成立的第三方支付企業(yè)全面開放，形成第三方支付者對銀聯(lián)的路徑依賴，強化自身的平臺地位，實現(xiàn)第三方支付集團與中國銀聯(lián)的共贏發(fā)展格局。
但值得一提的是，當時所謂的第三方支付公司指的是線下支付，而非互聯(lián)網(wǎng)支付。
02會議
在距離上海不到200公里的中國銀聯(lián)總部杭州，剛剛四十歲的馬云正在迎來他的偉大時代。
2003年3月，馬云抽調(diào)一批骨干參與一個秘密項目淘寶。
但是，有一個問題讓馬云很頭疼，那就是支付問題。根據(jù)2011年《南都周刊》的報道，PayPal可能給馬云提供了思路。得益于VISA和MasterCard卡組織的支持，只要是這兩家卡組織的銀盛支付或銀行結(jié)算賬戶，都可以通過PayPal進行支付，無需用戶與銀行簽訂額外合同。
于是，2004年，馬云找到了中國銀聯(lián)。根據(jù)中國銀聯(lián)早期決策層對《財經(jīng)故事薈》的判斷，阿里人早期接觸的應(yīng)該是銀聯(lián)51%控股的CHINAPAY(銀聯(lián)電子支付有限公司)。
這家公司的前身是一家電商行業(yè)的創(chuàng)業(yè)公司。因為遭受了2000年左右席卷全球的互聯(lián)網(wǎng)泡沫，日子不好過，后來并入中國銀聯(lián)。當時唯一和互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)的銀聯(lián)就是這家公司。
通過CHINAPAY負責人的居間，馬云得以與當時的銀聯(lián)高層見面。同時，CHINAPAY公司負責人到場。
知情人士告訴《財經(jīng)故事薈》，參與會談的銀聯(lián)高層當場詢問了CHINAPAY的負責人，是否可以和支付寶合作。后者顯得無能為力，有點心虛地說，他們能想到什么。
但實際上，剛剛成立兩年的中國銀聯(lián)并沒有像VISA、MasterCard那樣完善的線上網(wǎng)絡(luò)。馬云當時的想法，比如接入銀聯(lián)，接入所有銀行，是不可能的，條件也不具備。知情人士向《財經(jīng)故事薈》透露，銀聯(lián)自己還沒有在互聯(lián)網(wǎng)上與銀行打通。
中國銀聯(lián)在線之所以能夠快速搭建并連接銀行總網(wǎng)，原因之一就是當時黎齊很多部委都在宣傳，大大小小的銀行都會主動或被動地支持中國銀聯(lián)。而線上，卻沒有政策支持。
在線上，銀行不支持你，你根本玩不下去。上述知情人告訴《財經(jīng)故事薈》。
會議并未正式公開，不同與會者的記憶，如同射向時空不同方向的箭，在隨后漫長的歲月里越來越偏離。
十年后的事實就像散落在各處的碎片，很難拼湊出一個完整客觀的真相。
成熟點吧
大約在那次會面后的一兩個月，當時的銀聯(lián)決策層向CHINAPAY的負責人詢問合作事宜。后者回答：馬云自己想做。
2004年12月，浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司在杭州成立，馬云開始了與銀行的艱難談判。
這次會議也是受中國銀聯(lián)的啟發(fā)。原來互聯(lián)網(wǎng)支付這么有前景，這一塊不能丟。當時，CHINAPAY也夢想在中國建立PayPal。
但是，支付寶的發(fā)展速度比CHINAPAY快得多。主要是因為支付寶有一個業(yè)務(wù)場景——快速發(fā)展的淘寶。
就像支付寶在互聯(lián)網(wǎng)上騎行一樣，銀聯(lián)商務(wù)在線也在快速增長。
普通大眾不知道的是，名稱中帶有銀聯(lián)字樣的銀聯(lián)公司是一個極其復(fù)雜的系統(tǒng)。
總行是中國銀聯(lián)；此外還有中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)有限公司(簡稱銀聯(lián)商務(wù))，成立于2002年，是第三方支付公司；此外還有中國銀聯(lián)的控股公司CHINAPAY，其支付業(yè)務(wù)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付和電話支付。
銀聯(lián)的初衷是為了解決接受銀行結(jié)算賬戶的商戶太少的問題。銀聯(lián)成立前，支持銀行結(jié)算賬戶消費的商戶只有15萬家，POS機超過20萬臺。平均每100元的社會消費品零售中，只有2元是用信用卡支付的。
到2013年，全國400多萬家商戶的收銀臺上，共有1000多萬臺POS機。每100元的社會消費品零售額中，已經(jīng)有50元是用信用卡支付的，差不多趕上發(fā)達水平了。
說到線下收單，產(chǎn)業(yè)鏈上有三個利益相關(guān)方：銀行結(jié)算賬戶的發(fā)行方、收單機構(gòu)、提供轉(zhuǎn)賬清算服務(wù)的中國銀聯(lián)。每刷一個銀行結(jié)算賬戶，不同行業(yè)的商戶需要支付不同比例的手續(xù)費，以上三個利益方按照7: 2: 1的比例分攤手續(xù)費。
總之，從2004年到2010年，支付寶和中國銀聯(lián)高速發(fā)展的六年。
2009年，支付寶超越PAYPAL，成為全球最大的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺。
2010年，張新發(fā)在全球的銀行結(jié)算賬戶中，每十個就有三個帶有醒目的銀聯(lián)標志，其年度新卡發(fā)行量超過了VISA和MasterCard。這些銀聯(lián)卡可以在全球130個國家和地區(qū)暢通無阻地使用。此外，銀聯(lián)商務(wù)也是線下大型第三方支付機構(gòu)。
據(jù)悉，雙方近幾年一直在進行談判，沒有達成合作，但至少沒有明顯矛盾。然而，這種看似平淡無奇的和平關(guān)系不會持續(xù)太久。
04沖突
2010年底，支付寶也推出了快捷支付。當時擔任小微金服CEO的彭蕾認為，這是支付寶歷史上的四大標志性事件之一。這款產(chǎn)品實現(xiàn)了馬云在2004年的愿望。不需要開通網(wǎng)銀或者u盾。只需要簡單的驗證和綁定就可以實現(xiàn)在線支付。不僅大大降低了使用門檻，提高了支付成功率和支付體驗，也為未來的移動支付提供了技術(shù)基礎(chǔ)。
雖然中國銀聯(lián)在2004年就搭建了線下互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，但與銀行的線上溝通進展緩慢。
2011年6月，中國銀聯(lián)正式宣布推出銀聯(lián)在線支付和銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)移動支付業(yè)務(wù)。無卡支付是亮點之一。用戶無需開通網(wǎng)銀即可實現(xiàn)網(wǎng)上支付，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)支付的門檻。
在此之前，中國銀聯(lián)并未與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)有大規(guī)模、系統(tǒng)性的合作。幾乎在中國銀聯(lián)發(fā)布新產(chǎn)品的同時，2011年5月26日，中國人民銀行向27家企業(yè)發(fā)放了首批支付牌照。
接近中國銀聯(lián)的知情人士告訴《財經(jīng)故事薈》，在此之后，中國銀聯(lián)開始與所有持牌支付機構(gòu)開放合作。后來包括財付通在內(nèi)的大部分第三方支付機構(gòu)都接入了中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。但是，這不包括支付寶。幾次主動聯(lián)系，都被拒之門外。前述接近中國銀聯(lián)的人士透露。
然而，2014年4月，有支付寶人士解釋了當初不合作的原因。在此之前，當沒有足夠多的銀行接入支付寶時，他們曾希望與中國銀聯(lián)合作，但后者似乎并不感興趣：當我們需要的時候，卻沒有機會。現(xiàn)在不需要了。你(中國銀聯(lián))在這里。我的大門永遠向你敞開嗎？
接近中國銀聯(lián)的人士告訴《財經(jīng)故事薈》，2008年后的兩三年左右，中國銀聯(lián)相對封閉。原央行副行長蘇寧來到中國銀聯(lián)后，開始相對開放，積極與第三方支付機構(gòu)合作。
客觀來說，2011年的支付寶已經(jīng)有了拒絕中國銀聯(lián)的底氣。就產(chǎn)品而言，早在半年前，支付寶就推出了類似產(chǎn)品的快捷支付。就銀行資源而言，雙方勢均力敵。截至2011年5月底，與支付寶快捷支付合作的銀行總數(shù)已達83家，而當年6月，接入中國銀聯(lián)無卡支付平臺的銀行只有73家。
此時，包括線上線下在內(nèi)的非金融機構(gòu)支付市場，領(lǐng)頭羊依然是銀聯(lián)商務(wù)，其冠軍地位主要依靠龐大的線下支付業(yè)務(wù)。
在互聯(lián)網(wǎng)上，支付寶已經(jīng)以近50%的市場份額牢牢占據(jù)冠軍位置。
不過，支付寶準備進軍線下領(lǐng)域。2012年3月，支付寶推出物流POS支付方案。然而，2013年8月，支付寶突然透露，由于眾所周知的原因，準備停止POS機業(yè)務(wù)。后來支付寶的人私下解釋了這種模棱兩可的表述，主要是因為銀聯(lián)的阻撓。
2013年10月，在一個互聯(lián)網(wǎng)金融人士聚集的論壇上，當《財經(jīng)故事薈》的記者向一位銀聯(lián)子公司負責人詢問此事時，該負責人擺擺手說：不方便詳細說明此事。
但半分鐘后，他轉(zhuǎn)過身來，有些怨恨地說：線下市場是中國銀聯(lián)培育的。當初所有的POS機都是我們做的。然而那時候他們根本沒賺到錢，行情就漲了。一些公司故意繞過銀聯(lián)。
然而，這個理由似乎并不能說服支付寶的人。生意就是這么殘酷，你阻止不了別人進來。上述支付寶前高管說，先到先得的商業(yè)競爭在哪里？
包括妨礙處罰，意味著違法行為趨于嚴重。
代碼違規(guī)一直存在。但到2013年，對類似違規(guī)行為的調(diào)查似乎很嚴厲。比如與第三方支付機構(gòu)直接掛鉤的上海銀行，被罰400萬。此外，第三方支付機構(gòu)金小寶和匯付天下也受到了處罰。
對于中國銀聯(lián)來說，這其實是一種守疆護土的無奈之舉。無論是日漸強大和精明務(wù)實的第三方支付公司，還是監(jiān)管部門的政策，似乎都在朝著背離中國銀聯(lián)利益的方向發(fā)展。
雖然停止了POS機業(yè)務(wù)，但互聯(lián)網(wǎng)公司對線下市場的熱情并未降低。典型的例子有支付寶錢包和微信支付。
2013年，支付寶錢包作為獨立品牌發(fā)展。它的大幅廣告海報，貼在擁擠的北京地鐵里，夸張而廣告的語言和鮮艷的支付寶LOGO，時不時會突然闖入乘客的視線。
在2013年10月的支付寶錢包發(fā)布會上，小微金融服務(wù)集團國內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘站在臺上，以預(yù)言家一般積極的口吻說，支付寶錢包的終極目標是取代實體錢包。由于移動互聯(lián)網(wǎng)可以24小時在線，這意味著在線下商業(yè)場景中，也可以使用掃碼進行在線支付。
擁有大量用戶的微信也推出了微信支付，通過設(shè)置打車、購物等應(yīng)用場景，將支付范圍拓展到線下。
但是，支付寶和微信都太樂觀了。2014年3月，掃碼支付突然被人民銀行叫停。當時央行的解釋是線下條碼(二維碼)支付存在隱患。
表現(xiàn)出善意
但緊張的關(guān)系在2014年開始緩和，雙方可能都明白，龐大的線上線下支付市場不可能被單一企業(yè)壟斷。
2014年3月的一場發(fā)布會上，中國銀聯(lián)總裁石亮相，這是他第一次以開放合作伙伴的身份亮相。
剛剛上任的新總統(tǒng)看起來并不富裕。相反，他非常坦率地傾訴痛苦。2013年9月來到中國銀聯(lián)，后者開始裸泳。
中國人民銀行已經(jīng)批準了250家第三方支付機構(gòu)，前20家占據(jù)了90%以上的市場份額。但這20家公司都想盡辦法繞過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，使得中國銀聯(lián)的交易量分流非常明顯。
文超并不否認，銀聯(lián)剛成立的時候，曾經(jīng)享受過一系列的扶持政策，但是從2013年開始，這些文件逐漸廢止，中國銀聯(lián)躺著掙錢的日子終于一去不復(fù)返了。
比如2013年7月，中國人民銀行發(fā)行了《銀行結(jié)算賬戶收單業(yè)務(wù)管理辦法》。根據(jù)該辦法，在網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)中，第三方支付機構(gòu)可以繞過中國銀聯(lián)，與銀行直接接觸。此后，中國銀聯(lián)可能無法分享10%的手續(xù)費。
監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)環(huán)境、市場環(huán)境、競爭態(tài)勢都發(fā)生了深刻的變化。如果大家都覺得中國銀聯(lián)還是黃金機器，那你就OUT了！石對說道。
接近史的知情人士告訴我，史思想開放，善于營銷。
根據(jù)《第一財經(jīng)日報》，石已經(jīng)得出了初步的結(jié)論。既然壟斷的日子已經(jīng)到頭了，中國銀聯(lián)應(yīng)該成為一個開放的平臺，與第三方支付機構(gòu)共建產(chǎn)業(yè)鏈。雙方不是對手。
就在那年3月，雙方關(guān)系看似緊張的時候，石有一天在一個微信群里說：真希望能和馬云、馬大干一場。
彭蕾也有此意。4月中旬，在一個私人場合，彭蕾很爽快地說：我也希望有機會和銀聯(lián)的領(lǐng)導(dǎo)坐下來認真談一談。
彭蕾甚至找到了和中國銀聯(lián)、海外Visa、萬事達的共同敵人，這應(yīng)該是我們和銀聯(lián)共同面對的問題。我們可以一起做些事情。這很重要。
不過，接近中國銀聯(lián)的人士透露，目前銀聯(lián)已經(jīng)和小微金服的人進行了會面和溝通，還沒有達成具體的合作。也許最高領(lǐng)導(dǎo)人還沒有機會坐下來談。其他熟悉銀聯(lián)的人士聲稱，合作的契機應(yīng)該是線下支付市場。
現(xiàn)在支付寶已經(jīng)和國內(nèi)外180多家銀行和卡組織建立了合作，包括中國銀聯(lián)的老對手VISA和MasterCard，但不包括中國銀聯(lián)。
銀聯(lián)卡已經(jīng)可以140多種暢通無阻的方式使用。有400多個合作伙伴，包括老對手萬事達，但是沒有支付寶。
這或許說明，商業(yè)中沒有永遠的敵人。在各自領(lǐng)域已經(jīng)成為世界頂級玩家的中國銀聯(lián)和支付寶，或許終于有了合作的可能。
在中國，幾乎每個人的錢包里都有一個銀行結(jié)算賬戶。在中國銀聯(lián)的幫助下，這些銀行結(jié)算賬戶可以跨銀行、跨地區(qū)甚至跨國家使用，他們的手機也可能有支付寶錢包客戶端。在商場購物時需要通過銀聯(lián)商務(wù)的POS機支付，網(wǎng)上購物時樂于使用支付寶。總之，三者缺一不可。
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